Антиколлектор Павел Поляков
Говоря образно, антиколлекторские компании появились не от хорошей жизни. Взлетевший спрос на их услуги порожден нагрянувшим кризисом и как результат — массовой невозможностью возвращения кредитов.
А еще – это ответ на беспредел коллекторов. Коллекторские компании выросли на кризисе, как на дрожжах, хором вспомнили весь арсенал методов бурных 90-х (шантаж, угрозы, «наезды» и прочие орудия моральных пыток). Антиколлекторские компании действуют строго в рамках закона.
Кто-то, возможно, считает это слабостью что в нынешних условиях. Сами же антиколлекторы твердо убеждены, что именно в неуклонной приверженности к правовому полю – их сила.
И результаты их деятельности убедительно доказывают их правоту.
О том, кто такие антиколлекторы, каков механизм и тонкости их работы, какова результативность грамотной юридической поддержки, рассказывает Управляющий партнер Директор Киевской филии Юридической компании POLEX Павел Поляков.
— Павел, понятие «коллектор» уже давно стало печально известным. А вот кто такие антиколлекторы, пока знают не все. Так что начнем с самого прямого вопроса: в чем состоит миссия и задачи антиколлекторских компаний?
— Само понятие «антиколлектор» появилось сравнительно недавно — с 2009 года, с наступлением экономического кризиса. Огромное количество людей и компаний стали попросту неплатежеспособными, они столкнулись с невозможностью выплаты по кредитным обязательствам. Кредиторы же, естественно, стремятся вернуть свои деньги. Любым путем.
Есть законный путь — судебное разбирательство. Однако некоторые банки и другие кредиторы считают его слишком долгим и неэффективным. Руководство этих финансовых структур предпочитает идти другим путем – привлекая коллекторские компании.
Деятельность коллекторов до сих пор законодательно не урегулирована. И они этим активно пользуются, применяя абсолютно незаконные пути и методы. Это и вторжение в личную жизнь, психологическое давление посредством постоянных звонков в неурочное время (например, посреди ночи), угрозы, запугивание не только самого должника, но и членов его семьи. Эти методы не новы, ими пользовались еще со времен Аль Капоне, а мы в полной мере познакомились с ними в бурные девяностые.
Постоянные атаки коллекторских компаний заставляют должника искать защиту. Так что появление целого класса компаний-антиколлекторов стало логическим результатом коллекторского беспредела.
— Получается, что антиколлектор – своего рода ангел-хранитель, защищающий несостоятельного должника и спасающий его от страшного кредитора?
— Нас называют «уничтожителями банковских претензий». Красивое образное выражение, к сожалению, вызывает неправильное понимание нашей работы. Существует ошибочное мнение, что антиколлекторские компании созданы для того, чтобы «отмазать» должника от погашения кредита. Это не так. Цель работы коллекторских компаний — минимизировать потери неудачливого заемщика.
Антиколлекторская компания — это юридическая компания, которая законными методами защищает интересы должника во взаимоотношениях с кредитором. Деятельность антиколлекторов может состоять как в защите от незаконных действий коллекторских компаний (подготовка претензий, заявлений в правоохранительные органы или судебных исков), так и в защите интересов должника во взаимоотношениях с банком на стадии судебного рассмотрения дела о взыскании задолженности. Антиколлекторская компания может также выступать медиатором во взаимоотношениях «заемщик-кредитор» с целью реструктуризации долга или выгодной продажи залогового имущества.
Задача юристов-антиколлекторов — помочь должнику разобраться в сложившейся ситуации и выработать приемлемую стратегию защиты на любой стадии конфликта с банком – от досудебного разбирательства и до процесса реализации залогового имущества на торгах на стадии исполнительного производства.
— Каковы механизмы юридической защиты должника от претензий банков и незаконной агрессии коллекторских компаний?
— Можно сказать, что с каждым годом ситуация меняется, появляются новые пути и методы помощи несостоятельным должникам. Если раньше наших клиентов в большей степени интересовало как выиграть время в период судебного процесса, чтобы улучшить свое материальное состояние, как опротестовать претензии банков, то сегодня более актуальным является решение вопроса по сути – то есть погашение кредита. Естественно, возникает вопрос: можно ли что-то сделать, если свободных средств для погашения задолженности нет, полученный кредит уже вложен в недвижимость, автомобиль или развитие бизнеса?
Наш пятилетний опыт работы в секторе проблемных банковских кредитов позволяет нам сегодня предлагать нашим клиентам несколько вариантов правового противодействия коллекторским компаниям.
Одним из наиболее эффективных путей ликвидации банковских претензий является реализация залогового имущества в рамках процедуры факторинга. Многие должники ошибочно ассоциируют факторинг с той же деятельностью коллекторских компаний. Поэтому отношение у них к факторингу негативное. Между тем инструмент факторинга открывает для заемщика ряд преимуществ и прямых выгод.
Суть факторинга состоит в том, что факторинговая компания покупает у своего клиента-банка долговые претензии со скидкой и при этом за установленное вознаграждение обязуется вернуть заемщику-банку определенную часть долга.
Какова роль антиколлекторов в процессе факторинга? Допустим, у нашего клиента имеется проблемная задолженность перед банком, в залоге находится ликвидное имущество, на которое имеется заинтересованный покупатель. Наша компания ведет предварительные переговоры с факторинговой компанией с целью заинтересовать ее приобрести долг нашего клиента перед банком. Если факторингвая компания заинтересована, она покупает у банка долг по цене 60-80% стоимости продажи залогового имущества. Затем после согласования с банком факторинговая компания реализует заложенное имущество и перечисляет банку вырученные деньги. Непокрытый остаток по кредиту банк списывает как безнадежную задолженность согласно Постановлению Правления НБУ № 172 от 01.06.2011 г.
«Об утверждении Порядка формирования банками резервов по кредитам и начисленным по ним процентам и списания безнадежной задолженности».
— А что выигрывает банк от процедуры факторинга, если погашается всего лишь часть долга?
— Для банка эта процедура также достаточно выгодна, поскольку он получает от факторинговой компании реальные, хотя и не все средства. Логика проста: лучше получить какие-то деньги и сейчас, чем туманная перспектива возвращения долга в неопределенном будущем.
Необходимо подчеркнуть, что в структуре долгов, приобретенных факторинговыми компаниями, преобладают долги юридических лиц. Для них факторинг – особенно эффективный инструмент решения вопросов проблемной кредитной задолженности. По условиям кредитования, предприниматель для получения кредита обязан передать в залог недвижимость, транспорт, оборудование, технику или другие товарно-материальные ценности.
Сегодня банковские учреждения реально осознают, что шансы взыскать задолженность с предприятия, у которого в данный момент отсутствуют деньги на счету, мягко говоря, невысоки. Поэтому они охотно передают долги факторинговым компаниям, сотрудничая с которыми предприятие-должник может еще и получить некоторую выгоду от продажи залогового имущества, если оно будет реализовано по рыночным ценам. Ведь цена залогового имущества при проведении процедуры факторинга не регулируется ни законодательством, ни банком, поскольку в договоре между банком и факторингововй компанией четко указана сумма, которую банк должен получить в результате факторинговой операции. Проще говоря, если имущество будет продано по цене выше указанной суммы, разницу получает должник.
— Вы говорили о списании безнадежной задолженности. Но ведь для банка это прямой убыток…
— Сегодня банкиры признают, что нередко им выгоднее предоставить заемщику скидку по телу кредита, нежели добиваться его стопроцентного погашения з учетом пени и штрафов. Естественно, рассчитывать на подобные уступки могут далеко не все заемщики, а только те, которые отвечают определенным критериям и только тогда, когда банк окончательно убедится в невозможности вернуть свои деньги иным способом.
Обычно представители банков не афишируют свои договоренности с заемщиками, однако известно, что списанием проблемных долгов сегодня занимается большинство ведущих украинских банков. Объемы этих списаний у разных банков разные, поскольку зависят от планки, установленной акционерами банка исходя из уровня «проблемки» в кредитных портфелях и прибыльности. Размер списания по кредиту непосредственно зависит от положения кредитора. Чем меньше возможностей для взыскания долга увидит для себя банк, тем больший дисконт он предложит клиенту-должнику. Из нашей личной практики могу сказать, что в данный момент средний размер дисконта колеблется в рамках 10-30% суммы долга, иногда встречаются случаи 50-процентного списания.
Завершая тему факторинга, хочу подчеркнуть, что на сегодня процедура факторинга является наиболее выгодной для должников, особенно для юридических лиц, поскольку раз и навсегда закрывается вопрос проблемного кредита. Банк, в свою очередь получает оборотные средства, не неся при этом затрат на судебные процессы, сопровождение исполнительного производства, обязательные государственные сборы при принудительной реализации. Однако факторинговый процесс невозможен без профессионального юридического сопровождения. Прежде всего, потому, что должник лично не может установить контакт с факторинговой компанией, только посредник (в нашем случае — антиколлекторская компания) может представлять его интересы.
Однако наверняка бывают случаи, когда банк не идет на факторинговое соглашение. Как вы предлагаете действовать в такой ситуации?
— Действительно бывает, что банк не идет навстречу должникам, желающим реализовать свое имущество для погашения долга. Причина обычно заключается в том, что банк настаивает на условиях продажи, выгодных только кредитору. В таком случае мы предлагаем вариант продажи залогового имущества во внесудебном порядке.
— Необходимо понимать, что банк, прежде всего, заинтересован в возвращении кредитных средств. Однако непосредственное общение банка с должником не приводит к позитивным результатам. Клиенту обычно предлагается реализовать свое имущество, в результате чего возмещается только часть задолженности, а остаток продолжать выплачивать далее. Другое дело, когда в отношениях должника с кредитором появляется медиатор-посредник, который помогает обеим сторонам найти компромисс. Наши юристы ведут переговоры с банком и обычно достигают договоренности о погашении задолженности путем реализации залога и списания задолженность по кредиту как безнадежной.
Преимуществом добровольной реализации имущества во внесудебном порядке является возможность самостоятельно определить стоимость залога и при квалифицированной юридической поддержке даже заработать деньги на продаже.
— Вы говорите о внесудебных договоренностях. А как антиколлекторы могут помочь должникам, если судебное решение принято?
— Когда решение суда первой инстанции о взыскании задолженности с должника вступает в силу, банк имеет полное право получить исполнительный лист и обратиться в Государственную исполнительную службу с заявлением об открытии исполнительного производства. Тогда мы говорим о продаже залогового имущества на публичных торгах в рамках исполнительного производства.
Чем опасен этот этап для должника? Прежде всего, тем, что при бесконтрольной реализации имущества должник потеряет свои активы и при этом все равно останется должен банку значительную сумму, поскольку на публичных торгах стоимость лотов значительно снижается. Поэтому лучший вариант – не доводить дело до этапа торгов.
Знающие юристы-антиколлекторы используют для этого целый ряд процессуальных инструментов, контролируя ход судебного процесса и исполнительного производства. В результате грамотных юридических действий клиент может выиграть примерно 1-2 года с начала конфликта с банком. Но даже когда дело все-таки доходит до суда и публичные торги кажутся неминуемыми, у нас остаются варианты выхода из этой ситуации с наименьшими потерями.
Первый — это заключение мирового соглашения с банком. Банк понимает весь риск невозвращения кредитных средств, если имущество должника будет продано с торгов буквально за бесценок, и потому довольно часто охотно идет на уступки и при гарантиях надежного представителя должника, позволяет реализовать имущество по ценам, которые должник устанавливает самостоятельно.
Второй вариант — это продажа имущества должника в рамках проведения открытых торгов. Согласно Закону Украины «Об исполнительном производстве» для взыскания задолженности проводится арест и реализация залогового имущества путем продажи его на открытых торгах или на комиссионных условиях. Причем недвижимость, транспортные средства, воздушные, морские и речные суда реализуются исключительно на публичных торгах. Имущество, не реализованное в течение двух месяцев, подлежит уценке в десятидневный срок с момента признания торгов несостоявшимися. Уценка может составлять не более 30 процентов. Если в течение месяца со дня уценки имущество не реализовано, оно подвергается повторной уценке, но не более чем на 50 процентов начальной стоимости.
Эта норма Закона открывает перед потенциальным покупателем (который может быть родственником или доверенным лицом должника) реальные возможности приобрести ликвидное имущество по ценам намного ниже рыночных.
— Вы постоянно подчеркиваете, что работаете исключительно в правовом поле. Однако, с правовой точки зрения все кажется вполне ясным. Есть долг, который невозможно отдать, есть кредитор, и право на его стороне. Есть суд, решение которого будет однозначным. Что может сделать антиколлектор?
— К сожалению, (или к счастью) действующее законодательство не является совершенным. Существует целый ряд возможностей избежать моментальной оплаты задолженности по кредиту. В этом и состоит антиколлекторская деятельность в сегодняшнем понимании. Знающий профессиональный юрист имеет в запасе целый арсенал различных методов, которые помогают должнику выиграть время для разработки мер и принятия шагов, направленных на стабилизацию и улучшение своего финансового состояний.
Назову лишь некоторые из них:
- Обжалование процессуальных документов суда по делу по иску банка о взыскании задолженности.
- Подача встречного иска к банку о признании кредитного договора недействительным.
- Обжалование решения по иску банка о взыскании задолженности.
- Подача ходатайства о переносе судебного заседания и другие методы контролирования судебного процесса.
- Подача кассационной жалобы в Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел.
Я, как вы понимаете, назвал далеко не все варианты. Но даже они четко показывают, что, используя исключительно законные методы и лазейки в законодательстве, должник может решить вопросы проблемного кредита с наименьшими потерями, а иногда и с выгодой для себя. Но эти решения возможны только при условии квалифицированной юридической поддержки. По сути антиколлекторская деятельность помогает установить определенный противовес произволу банковских учреждений и коллекторских компаний.
— Понятно, что без помощи антиколлекторских компаний должнику сегодня обойтись невозможно. Осталось выяснить, когда и на какой стадии следует обращаться к антиколлекторам за помощью?
— Чем раньше, тем лучше. В идеале — еще до судебного заседания по иску кредитора, как только получена повестка в суд.
Обращаясь за помощью, следует обратить внимание на квалификацию юристов антиколлекторской компании и уметь различать специалистов, которые действительно разбираются в кредитных аспектах и знают, как помочь должнику решить свои проблемы от аферистов, которые стараются заработать деньги, используя непростую для должника ситуацию.
Должник обязан четко осознавать, что его долг существует. Поэтому всяческие обещания, (такие как гарантия признания кредитного договора недействительным, перевод валютных кредитов в гривню или полное списание кредита без реализации залогового имущества) маловероятны и рискованны, так как выходят за рамки правового поля. Антиколлекторы решают конфликт между должником и кредитором исключительно в рамках существующего законодательства. Их цель — найти оптимальное решение, которое устраивало бы и кредитора, и должника.