Как списать проблемный кредит?

Наверное, большинство людей, у которых в связи с кризисом возникли финансовые трудности, довольно таки часто задаются подобным вопросом. Что можно сделать, если действительно свободных средств для погашения задолженности нет, полученные кредитные средства вложены в недвижимость, автомобиль или развитие бизнеса.

С каждым годом ситуация меняется, появляются новые методы помощи должникам. Если раньше наших клиентов в большинстве случаев интересовало как получить больше времени в судебном процессе, чтобы улучшить свое материальное положение, как обжаловать незаконные действия банков, то сегодня для должников более актуальным является решение вопроса по существу — погашение кредита.

Человек, взявший кредит должен понимать, что возвращать долг придется в любом случае, главный решающий вопрос состоит в том — кому и в каком размере.

Юристы Юридической компании «TIGER LAW OFFICE» могут помочь Вам закрыть кредитный вопрос, если Ваша кредитная история соответствует определенным критериям:

• Вы взяли кредит в банке под залог имущества.
• Залог является ликвидным – т.е., он реально востребован на рынке и его могут купить, или же Вы его хотели бы выкупить сами.

Пять лет плодотворной работы в секторе проблемных банковских кредитов позволяют нам сегодня предлагать клиентам несколько вариантов противодействия коллекторским организациям и банкам:

1. Продажа залогового имущества на публичных торгах в рамках исполнительного производства.

Когда решение суда первой инстанции о взыскании задолженности с должника вступило в законную силу, банк имеет полное право получить исполнительный лист и обратиться по месту нахождения должника или его имущества в Государственную исполнительную службу с заявлением об открытии исполнительного производства.

Этап исполнительного производства грозит тем, что при бесконтрольной реализации имущества, должник лишится своих активов, и при этом останется должен банку значительную сумму, поскольку на публичных торгах стоимость лотов значительно снижается.

Конечно лучше предотвратить этап торгов, для этого мы применяем ряд процессуальных инструментов для контролируемого хода судебного процесса и исполнительного производства, что в целом может дать клиенту примерно 1-2 года от начала конфликта с банком.

Но даже если все же дело дошло до исполнения решения суда и соответственно скоро пройдут публичные торги, мы предлагаем нашим клиентам варианты решения вопроса:

Первый — заключение мирового соглашения с банком. Банк понимает все риски невозврата кредитных средств, если все имущество должника за копейки будет продано с торгов, поэтому чаще всего идет на уступки и при гарантиях надежного представителя должника, позволяет реализовать имущество по ценам, которые самостоятельно устанавливает заемщик в рамках заключения мирового соглашения.

Второй — продажа имущества должника в рамках проведения открытых торгов (аукциона) торгующей организацией. Согласно Закону Украины «Об исполнительном производстве» для взыскания задолженности с должника проводятся действия для наложения ареста и реализации имущества путем его продажи на публичных торгах, аукционах или на комиссионных условиях. Недвижимое имущество, транспортные средства, воздушные, морские и речные суда реализуются исключительно на публичных торгах (аукционах).

Если в течение двух месяцев имущество не реализовано на публичных торгах, оно подлежит уценке, которая проводится в десятидневный срок со дня признания публичных торгов несостоявшимися. Имущество может быть уценено не более чем на 30 процентов. В случае нереализации имущества в месячный срок со дня проведения уценки оно повторно уценивается в таком же порядке, но не более чем на 50 процентов первоначальной стоимости имущества.

Эта норма Закона открывает перед потенциальным покупателем (который в т.ч. может быть родственником или знакомым должника) реальные возможности приобрести ликвидное имущество по ценам намного ниже рыночных.

Из практики, процедура публичных торгов фактически позволяет купить имущество на аукционе со скидкой до 50%.

Понимая все реалии исполнительного производства, необходимость уплаты исполнительного сбора и других расходов банки идут навстречу юристам должника и пытаются найти золотую середину при решении вопроса проблемных кредитов.

К сожалению или к счастью для должника, действующее законодательство не является совершенным, и существует ряд возможностей для избегания моментальной оплаты задолженности по кредиту. В частности, в арсенале юристов нашей компании является многообразие методов, которые помогают должнику получить время для определения стратегии действий и стабилизации финансового состояния:

• Обжалование процессуальных документов суда по иску банка о взыскании задолженности.
• Подача встречного иска к банку о признании кредитного договора недействительным.
• Обжалование процессуальных документов суда по иску к банку о признании кредитного договора недействительным.
• Обжалование решения по иску к банку.
• Обжалование решения по иску банка о взыскании задолженности.
• Подача ходатайств о переносе заседаний и другие методы контроля судебного процесса.
• Подача жалоб в Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел.
• Обжалование постановления государственного исполнителя об открытии производства.
• Подача жалоб на действия (бездействия) государственного исполнителя.
• Подача ходатайств о предоставлении рассрочки на погашение долга.
• Подача иска от третьего лица о признании права собственности на имущество, на которое наложен арест.
• Обжалование результатов оценки имущества, которое реализуется.
• Обжалование результатов проведенных торгов.

2. Продажа залогового имущества во внесудебном порядке.

Этот вариант подходит должникам, которые имеют залоговое имущество и намерены его реализовать для погашения задолженности, но банк отказывает им и не идет навстречу, настаивая на условиях продажи, выгодных только кредитору.

Необходимо понимать, что банк, прежде всего, заинтересован в возврате кредитных средств, но непосредственное общение с должником не приводит к положительным результатам, клиентам предлагают реализовать имущество, продажа которого может покрыть лишь часть задолженности, а остаток выплачивать и дальше. Другое дело, когда в отношениях с кредитором появляется медиатор — посредник, который помогает сторонам найти компромисс. Наши юристы ведут переговоры с банком, результатом которых является договоренность о погашении задолженности путем реализации залога и списанием остатка по кредиту как безнадежной задолженности перед банком.

Преимуществом добровольной реализации имущества во внесудебном порядке для должника есть возможность самостоятельно определить стоимость залога и при квалифицированной юридической поддержке даже заработать деньги от продажи.

3. Продажа залогового имущества в рамках процедуры факторинга.

У большинства должников банков понятие факторинг ассоциируется с коллекторскими компаниями, основной специализацией которых является взыскание просроченной задолженности с клиентов банков. Факторинговые компании предоставляют банкам ряд услуг по взысканию долгов с юридических и физических лиц.

Во всем мире факторинг является одной из наиболее эффективных форм рефинансирования в управлении дебиторской задолженностью предприятий.

Через неоднозначность понимания самой сути факторинга большинство проблемных заемщиков не понимают какие выгоды для должника открывает инструмент факторинга.

Суть факторинга заключается в покупке факторинговой компанией у банка денежных требований к должникам и их инкассация за определенное вознаграждение. Факторинговая компания покупает у своих клиентов платежные требования к проблемным заемщикам на условиях оплаты только части долга. Иными словами, факторинговая компания покупает долг в банке со скидкой и обязуется вернуть не всю задолженность, а только определенную часть.

Суть процедуры факторинга заключается в следующем: у нашего клиента есть проблемная задолженность перед банком, в залоге находится имущество, которое является ликвидным и есть потенциальный покупатель на это имущество. Наша компания ведет переговоры с факторинговой компанией, которую мы заинтересовываем купить долг нашего клиента перед банком. Факторинговая компания обращается в банк должника с предложением о приобретении долга со скидкой. Из практики, факторинговая компания покупает долг у банка по цене, которая составляет 60-80% стоимости продажи залогового имущества. После согласования с банком факторинговая компания проводит реализацию залогового имущества и перечисляет полученные средства банку. Непокрытый остаток по кредиту после продажи имущества банк списывает как безнадежную задолженность в соответствии с Постановлением Правления НБУ «Об утверждении Порядка формирования банками резервов по кредитам и начисленным по ним процентам и списании безнадежной задолженности» (далее — Постановление) № 172 от 01.06.2011 г.

Для банков эта процедура является достаточно выгодной, поскольку они получают реальные, хотя и меньшие, чем вся задолженность, средства от факторинговой компании.

Так как цена продажи залогового имущества при проведении процедуры факторинга не регулируется ни требованиям законодательства, ни банком (ведь размер средств, которые должна взыскать факторинговая компания в пользу банка, заранее установленный при заключении договора факторинга), у должника появляется реальная возможность заработать деньги путем продажи имущества по рыночным ценам.

В структуре приобретенных факторинговыми компаниями долгов больше преобладают долги юридических лиц. Это действенный инструмент решения вопросов проблемной кредитной задолженности для предприятий. Чтобы получить кредит предприниматель обязательно должен был передать в залог для обеспечения обязательств или недвижимость, или транспорт, или оборудование, или технику и другие товарно-материальные ценности.

Сейчас банковские учреждения реально оценивают шансы взыскать задолженность с предприятия, у которого, н-р, отсутствуют средства на счетах, поэтому передают долги факторинговым компаниям, сотрудничая с которыми предприятие может еще и получить определенный доход от продажи залогового имущества.

Впервые о договорном списании просроченных займов финансисты всерьез заговорили еще в начале 2011 г., однако реально любые переговоры по поводу возмещения (списания) за счет резерва безнадежной задолженности с дисконтом начали совсем недавно, после разъяснений процедурных моментов Национальным банком.

Банкиры признают, что нередко им выгоднее предоставить заемщику скидку по телу кредита, чем добиваться его стопроцентного погашения с учетом пени и штрафов. Конечно, рассчитывать на такие уступки могут далеко не все заемщики, а только те, которые отвечают определенным критериям и только в том случае, когда банк окончательно убедится, что не сможет другим способом вернуть все свои деньги.

Согласно Постановлению и ст. 159 Налогового Кодекса Украины, рассчитывать на определенные бонусы со стороны банка могут заемщики, имеющие просроченный платеж по основному телу кредита и / или начисленным процентам и / или комиссиями более 180 дней и те должники, к которым банк обращался в суд о взыскании задолженности.

В основном представители банка не афишируют свои договоренности с заемщиками, однако списанием проблемных долгов занимаются почти все ведущие украинские банки. Конечно, делают это в разных объемах, ведь вопрос списания безнадежной задолженности напрямую зависит от планки, которую акционеры банка устанавливают по уровню «проблемки» в кредитных портфелях и прибыльности.

Размер списания по кредиту напрямую зависит и от положения кредитора. Чем меньше возможностей для взыскания по долгам увидит для себя банк, тем больший дисконт он предложит клиенту. Из практики нашей компании можем сказать, что на текущий момент средний размер дисконта находится в рамках 10-30% суммы долга, иногда встречаются случаи с 50% списаниями.

На сегодняшний день процедура факторинга является наиболее выгодной для должников банков, особенно для юридических лиц, при условии профессионального юридического сопровождения, ведь лично должник не может установить контакт с факторинговой компанией, лишь посредник может выступать в его интересах. Банк получает достаточно быстро оборотные средства, не тратит ресурсы на судебные процессы, сопровождение исполнительного производства, избегает обязательных государственных сборов при принудительной реализации, а должник раз и навсегда закрывает вопрос проблемного кредита.

Подытоживая вышесказанное, отметим — используя только законные методы и лазейки в действующем законодательстве, должник может решить вопрос проблемного кредита, лишь обратившись за квалифицированной юридической помощью. Главное, необходимо отличать тех специалистов, которые разбираются в кредитных отношениях и действительно помогают должнику решить вопрос, от аферистов, пытающихся заработать средства, используя сложную для заемщика ситуацию.

Заемщик должен понимать, что долг действительно существует и обещания о признании кредитного договора недействительным, о переводе валютного кредита в гривну, или полное списание кредита без реализации залогового имущества в большинстве случаев маловероятно. Юристы Юридической компании «TIGER LAW OFFICE» могут помочь перевести отношения с кредитором в правовое поле и найти оптимальное решение для кредитора и должника.